繰上げ返済の効果
消費者金融(消費者ローン)での返済方式は「残高スライドリボルビング」が多く採用されています。この残高スライドリボ方式は、利用限度額内は何度も借りることができ、月々の返済額も残高にあわせて決められるというものでした。
ただ、返済期間が決まっておらず、予想以上に返済期間が長くなり、負担する利息が高額になることも。
返済額として提示される金額は最低の返済金額です。この返済額に従ってお金を返していても、元金はなかなか減らないということ。この状況を避けるには、少しでも返済額を増やすことです。
例えば、30万円を金利18%、残高スライドリボルビング方式で借りるとするとします。返済額は、借入残高 1万円~10万円では月4,000円、10万円~20万円では月8,000円、20万円~30万円では月11,000円の契約としましょう。
この時、返済額に従って支払っていれば、返済期間は5年と3か月、総返済額は約42万円でした。
この時、毎月5,000円を上乗せして返済したとしましょう。返済額は、借入残高 1万円~10万円では月9,000円、10万円~20万円では月13,000円、20万円~30万円では月16,000円。すると、返済期間は2年と6か月。総返済額は約36万円。返済期間は約半分に、返済額は6万円も減りました。
月々の支払いを多くするのは難しい時、ボーナス月だけ返済を増やすというのも効果的です。この増額分を高額にすると、かなりの違いがでてきますよ。他えば、年に2回、返済額を5万円増額するとします。すると、返済期間は1年と8か月、返済額は約35万円に! 返済期間は3分の1に、返済額は7万円も減額されました。
このように、少しずつでも返済額を増やしていくと、返済期間が短くなり利息負担分も減っていきます。提示された返済額だけを返していくのではなくて、少しでも余分に返済していきましょう。この上乗せの返済分は、全て元金の返済にあてられ、効果的に元金が減っていきます。繰上げ返済の効果ですね。
余裕がある時は積極的に返済額を増やしていきましょう。
例)30万円を24回払いで年利18%で借りた場合
回数 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
---|---|---|---|---|
1 | 11,000 | 6,500 | 4,500 | 293,500 |
2 | 11,000 | 6,598 | 4,403 | 286,903 |
: | : | : | : | : |
13 | 11,000 | 7,772 | 3,228 | 207,461 |
14 | 11,000 | 7,888 | 3,112 | 199,573 |
15 | 8,000 | 5,006 | 2,994 | 194,566 |
16 | 8,000 | 5,082 | 2,918 | 189,485 |
: | : | : | : | : |
31 | 8,000 | 6,353 | 1,647 | 103,443 |
32 | 8,000 | 6,448 | 1,552 | 96,994 |
33 | 4,000 | 2,545 | 1,455 | 94,449 |
34 | 4,000 | 2,583 | 1,417 | 91,866 |
: | : | : | : | : |
62 | 4,000 | 3,919 | 81 | 1,455 |
63 | 1,477 | 1,455 | 22 | 0 |
総額 | 419,477 | 300,000 | 119,477 |
回数 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
---|---|---|---|---|
1 | 11,000 | 6,500 | 4,500 | 293,500 |
: | : | : | : | |
6 | 61,000 | 57,002 | 3,998 | 209,508 |
7 | 11,000 | 7,857 | 3,143 | 201,651 |
: | : | : | : | : |
12 | 61,000 | 58,465 | 2,535 | 110,560 |
13 | 11,000 | 9,342 | 1,658 | 101,218 |
14 | 11,000 | 9,482 | 1,518 | 91,737 |
15 | 8,000 | 6,624 | 1,376 | 85,113 |
: | : | : | : | : |
18 | 58,000 | 56,927 | 1,073 | 14,639 |
19 | 8,000 | 7,780 | 220 | 6,858 |
20 | 6,961 | 6,858 | 103 | 0 |
総額 | 350,961 | 300,000 | 50,961 |
回数 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
---|---|---|---|---|
1 | 16,000 | 11,500 | 4,500 | 288,500 |
2 | 16,000 | 11,673 | 4,328 | 276,828 |
: | : | : | : | : |
8 | 16,000 | 12,763 | 3,237 | 203,022 |
9 | 16,000 | 12,955 | 3,045 | 190,068 |
10 | 13,000 | 10,149 | 2,851 | 179,919 |
: | : | : | : | : |
17 | 13,000 | 11,264 | 1,736 | 104,483 |
18 | 13,000 | 11,433 | 1,567 | 93,050 |
19 | 9,000 | 7,604 | 1,396 | 85,446 |
20 | 9,000 | 7,718 | 1,282 | 77,728 |
: | : | : | : | : |
29 | 9,000 | 8,825 | 175 | 2,839 |
30 | 2,882 | 2,839 | 43 | 0 |
総額 | 362,882 | 300,000 | 62,882 |
(*) 便宜上、1か月の利息を年利の12分の1として計算しています。
返済例は、基本的な利息計算に基づいています。実際の返済額は異なります。